在我们买房的时候，90%的人都会经历到一个问题，那就贷款的问题。
那么贷款是如何计算出来的呢？选择哪种方式好呢？提前还款会不会吃亏呢？在其他贷款的过程中有哪些陷阱呢？
房贷
说到贷款，那我第一时间就会想到的问题就是贷款的利率。那么贷款利率我们就涉及到一个贷款年化利率。也就是贷款一年的利率是多少。我们就可以通过贷款的年化利率，计算出我们每个月的利率。
那么我们每个月还的钱都会包含本金和利息两个部分。
为了简化问题。
我们假设：
1.贷款了12万元，一年还清，贷款年化利率为12%，。
2.那么每个月的利率就是12%除以12个月，那每个月也就是每期的的利率就是1%。
就像我们买房时找银行贷款，那么贷款的10年就是120期，贷款20年就是240期一样的道理。
3.那么有的人就会说一年要还的钱就是12*12%=1.44万元对吧，折合每个月就是1.44÷12=0.12万元。
但是，这种算法是错误的！
为什么这种算法是错误的呢？
因为，无论我在选择等额本金或者等额本息的时候，都在还本金。
等额本金
等额本金是指一种贷款的还款方式，是在还款期内把贷款数总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息，这样由于每月的还款本金额固定，而利息越来越少，借款人起初还款压力较大，但是随时间的推移每月还款数也越来越少。
大家对于概念的东西都是模糊的，我们还是举一个例子：
1.还是和之前一样本金，利率相同。
2.那么我们的每个月本金的还款额为：12万÷12=1万元
3.杰茜莱就要注意了，我们还款都分为本金和利息两个部分。所以，在每个月还款的过程中，我们的本金是不变的。就是1万元，在次月的时候，我们相应的借款就少了1万元了。
就是说，你每个月少欠银行1万元。
所以每个月利息的计算为：每月剩余借款*月化利率。也就是：
12万*1%=1200元
11万*1%=1100元
…
…
…
1万*1%=100元
利息之和就是1200+1100+………+100
这个就是一个简单的等差数列结果就是：（1200+100）÷2*12=7800元。
7800元的利息对比之前的利息，为什么不少1.44万元呢？答案，很简单，你每个月都在还银行的钱。
所以你欠银行的钱就越来越少。所以，你还的钱是不带1.44万元的。
等额本金有一个好处，就是他每个月的还的本金是固定的，所以总的还款额就相对比较少些。
等额本息
等额本息是指一种贷款的还款方式，指在还款期内，每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)。
等额本息这种算法就比较复杂了。
我们做一个假设：
最开始我们的欠款为：a0，在我们还了一个月之后的欠款为a1，再还1一个月就是a2，一直到最后12个月还完，那么a12，那么12个月还完了，欠款为0，a12就是为0了。
同样，我们每个月的还款额就是本金加上利息，金额固定，我们就假设他为A（本金+利息）。
我们列一个公式，然后和大家分析：
a0=12万（因为我们第一个月的欠款为12万元）
a1=a0*（1+1%）-A。（第一个月我们要还的钱就是12万+12万一个月的利息，同样欠款就是我们总计要还的钱前去每个月的固定还款额，结果就是我们的欠款）
同理：
a2=a1*(1+1%)-A(这就是第二个月的欠款)
…
…
…
a12=a11(1+1%)-A=0,这就是最后一个月还完所有的钱就是0了。
这个计算就非常复杂了，如果数学好的可以挑战一下，如果不行，就用贷款计算器算一下。
计算出来的结果就是：A=10662元。也就是每个月应换的金额为：10662元。
那么一年下来一共还了：12*10662=127944元。
利息为7944元。
等额本息的好处就是：每个月固定的还款额一样，这样好规划和安排平时生活的开支。
缺点就是：对比等额本金的利息：等额本息多了144元。但是相差是基本不大的。
总结
无论等额本金或者等额本息，所产生的利息都是对比之前我们普通人算的都是要低的。
原因就是，我们在不停还本金的时候，我们会把本金产生的
利息减少。
现在我们就可以解决第一个问题了：
假如我们贷款30年，已经还款了10年，提前还款，会不会吃亏呢？
答案是肯定不吃亏的：因为我们在还贷款的时候，我们已经还了很多的利息了，而且这些利息都是前10年产生的，后20年的利息银行也没有收取你的。所以，如果你一次性把欠款还完，也就等于你就再也不用还利息了，所以，你是不吃亏的。
小额贷款公司
高能预警，如果你是找小额贷款公司贷的款，那么你一定要小心了。
很多小额贷款公司存在许多的坑。虽然表面上看起来利息不是很高，但是实际利息却远远高于他说的利息。
第一：
我们来做一个计算：
同样的年利率12%：那么小额贷款公司的利息就是12*12%=1.44万元。这就是你所要还的利息。远远高于银行的贷款利息，将近一倍之多。
这就是小额贷款公司普遍遵循的利息计算，也就是普通老百姓的计算。
虽然，你每个月都在还钱，但是没有计算你本金的减少，利息的的减少。继续按总额来计算，这就是小额贷款公司的第一个坑。
第二：
很多小额贷款公司会要求利息先付。
什么是利息先付，简单来说就是：
同样贷款12万，年化利率为：12%，利息为1.44万元，但是他给你钱的时候，先把利息扣掉，只给了12万-1.44万，也就是10.56万元。
虽然利息已经收了，到手10.56万元，但是，你每个月还得还钱，每个月还1万，共计12个月，也就是12万元。
虽然看上去利息还是12%，但是实际上已经不是了。
本来你要贷款是12万的，实际给到你的数为10.56万元。这说明你贷款的金额只有10.56万元。
如果我们将10.56万元带到等额本金上面去计算的话。你会发现，你的利息已经达到了24%。
远远超过了，和你介绍时12%的利息。
这种小额贷款公司方式和银行的区别就是：
第一， 你不停还钱，但是本金产生的利息没有减少。
第二， 先付利息加手续费，利息就更高了！
最后说两句
借钱还是通过银行去借，如果借不到，就通过微信，支付宝等平台，如果你实在没有办法要去小额公司借钱的话，一定要搞清楚他们的计算方式和利息。不要被名义上的利息所欺骗了。
